What is IRPH?
El índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés que se calcula como una media ponderada de los tipos de interés de préstamos con garantía hipotecaria, de plazo igual o mayor a 3 años, para la adquisición de vivienda libre.
Para su cálculo tiene en cuenta el TAE, por lo que incluyen las comisiones, lo que supone que el cálculo de los nuevos índices (emitidos por el Banco de España), se van multiplicando exponencialmente.
What is the current situation regarding IRPH?.
La legalidad de estas cláusulas ha sido objeto de discusión desde hace varios años. De hecho, muchos consumidores han interpuesto demandas para reclamar su nulidad.
El pasado 10 de septiembre se hizo público el informe de conclusiones del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en el que ha declarado que la cláusula IRPH debe someterse a todos los controles de transparencia y que, además, la fórmula de cálculo del IRPH resulta “compleja y poco transparente para un consumidor medio”.
Según el análisis de este informe de conclusiones, emitido por la plataforma de afectados IRPH Stop Gipuzkoa (pioneros en estas reclamaciones), el informe de conclusiones del Abogado General, en primer lugar, nos recuerda que son los tribunales españoles los competentes para juzgar cada caso particular.
No obstante, establece unos criterios generales, señalando en primer lugar que cuando no se trata de disposiciones legales imperativas (la aplicación del IRPH no lo es, ya que las partes lo negocian y acuerdan si es su voluntad), los bancos deben cumplir con los controles de transparencia no solo informando al consumidor sobre las consecuencias económicas de su aplicación, sino haciéndole comprender la fórmula para su cálculo y aportando datos sobre su evolución durante los últimos años.
Por otra parte, defiende este informe que los jueces españoles pueden entrar a valorar sobre el contenido del IRPH, estimando si su aplicación como índice de referencia produce o no un desequilibrio entre las partes.
Su criterio parece, por tanto, favorable a los consumidores y se opone a la posición del Tribunal Supremo español y a la postura defendida por el Gobierno de España, que se posicionaron a favor de los intereses de la banca.
En todo caso, las conclusiones del Abogado General no son vinculantes para el TJUE, si bien su criterio suele ser tomado en consideración por los magistrados del Tribunal, cuyo fallo definitivo se espera para finales del 2019 o principios del 2020.
Dimension of the problem in Spain.
No existen datos exactos, pero la plataforma estima aproximadamente más de un millón de hipotecas afectadas que hacen uso de este índice de referencia.
El IRPH fue comercializado sobre todo por las antiguas cajas de ahorro durante los años 90, especialmente porque el Euribor era muy elevado, y es, después de éste, el índice al que más se han ligado las cuotas hipotecarias en España.
En el caso de que finalmente se consideren abusivas las cláusulas que aplican el IRPH en el préstamo hipotecario, la cantidad por devolver a cada afectado por el IRPH dependerá de factores como el importe inicial de la hipoteca, el momento en que fue firmada, año de compra de la vivienda, el plazo en que ha sido firmada, etc.
Se calcula que, aproximadamente, cada afectado podría recibir una media de 20.000 euros, en un préstamo hipotecario de unos 200.000 euros a 20 años.
And what to do until the CJEU’s final ruling is known?
Si una hipoteca está ligada al IRPH, es conveniente ir tramitando la reclamación previa ante el banco para ganar tiempo, y así haber cumplimentado dicho trámite cuando se emita el fallo del Tribunal.
Por otro lado, si se está en trámites de firma de un acuerdo con una entidad bancaria de préstamo hipotecario con aplicación del IRPH, es mejor esperar, y no firmarlo hasta que el Tribunal haya emitido el fallo definitivo.
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Cayetana Andión
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