Nuevas claves en la seguridad en pagos electrónicos

Lawyou — miércoles, 2 de octubre de 2019

¿Qué es la normativa PSD2?

Es posible que durante los últimos días hayas recibido alguna comunicación de tu entidad bancaria en relación con la entrada en vigor de la nueva Directiva (UE) 2015/2366 sobre Servicios de Pago, también denominada PSD2 (Payment Services Directive 2).

Esta Directiva deroga la normativa europea anterior, la Directiva PSD1, que regulaba el sistema de pagos electrónicos en la zona euro.

Cibercriminalidad en el comercio electrónico

La proliferación y cambio en las pautas de consumo de los usuarios a través del comercio y de la banca electrónica provocan situaciones en las que el usuario pueda ser objeto de situaciones de fraude. Según los últimos datos estadísticos disponibles (año 2017) se cometen 222 delitos diarios usando medios tecnológicos. Con estos datos, cada vez son más los usuarios de medios de pago que sufren algún fraude o estafa ante una reclamación frente a las entidades bancarias. Si quieres saber más acerca de esta clase de cibercriminalidad, puedes consultar este artículo de Juan Ramón Sadoz, abogado de Lawyou.

¿Cuáles son los motivos de la nueva normativa?

Con la aparición de nuevos tipos de servicios de pago en el mercado, especialmente ante el incremento del número de pagos electrónicos y pagos móviles, la nueva norma europea tiene por objeto que consumidores, comerciantes y empresas en general disfruten de condiciones de transparencia en los servicios de pago, así como mejorar la inseguridad jurídica, los posibles riesgos de seguridad en la cadena de pago y desprotección de los consumidores en determinados terrenos. 

De esta manera, la PSD2 establece una serie de normas específicas en materia de requisitos de transparencia y de información aplicables a los proveedores de servicios de pago y normas sobre los derechos y las obligaciones asociados a la prestación y utilización de los servicios de pago.

En los últimos años han aumentado los riesgos de seguridad de los pagos electrónicos debido a la mayor complejidad técnica de estos, el incesante incremento del volumen de pagos electrónicos en todo el mundo y los nuevos tipos de servicios de pago. Disponer de servicios de pago fiables y seguros es condición esencial para el buen funcionamiento del mercado de servicios de pago, por lo que los usuarios de esos servicios deben gozar de la debida protección frente a tales riesgos.

¿Qué medidas implanta la PSD2?

Entre otras cosas, para aumentar la seguridad de los servicios de pago, esta nueva normativa crea la «autenticación reforzada de cliente», una autenticación basada en la utilización de dos o más elementos:

  • elementos que solamente conoce el usuario: a través de un PIN, una contraseña, etc.
  • elementos que solamente posee el usuario: mediante un móvil o un ordenador, por ejemplo.
  • elementos inherentes al usuario: el reconocimiento facial o la huella dactilar, entre otros.

Los proveedores de servicios de pago deberán aplicar la autenticación reforzada de clientes cuando el ordenante:

  1. acceda a su cuenta de pago en línea;
  2. inicie una operación de pago electrónico;
  3. realice por un canal remoto cualquier acción que pueda entrañar un riesgo de fraude en el pago u otros abusos.

La PSD2 cambiará los requisitos a la hora de pagar por internet, pues a partir de ahora serán necesarios más datos en el momento de realizar un pago con el propósito de proteger la confidencialidad de los datos de autenticación.

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Cayetana Andión

Estudiante de doble grado en Derecho y Comunicación

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